自香港正式关闭第一批虚拟银行牌照申请以来，金融科技巨头申请香港牌照的工作已经悄然开始。其中包括腾讯、蚂蚁金融、京东金融、平安保险、小米金融、平安中国、汇丰香港、渣打银行等大型金融科技或银行机构，以独资或合资的形式参与申请。

　　香港虚拟银行牌照

　　这些金融技术公司竞争申请的虚拟银行许可证是由香港金融监督局颁发的。去年9月，平安证券发布了香港虚拟银行牌照研究报告，内容如下:

　　一、香港未来的虚拟银行将从一开始就面临来自传统银行开发的在线业务的激烈竞争。因此，香港虚拟银行的定位可能如下: 1 .寻找新的突破点，抓住传统银行固有的市场，如利用大数据衡量风险和快速批准贷款;2。成为帮助其他金融企业发展的工具，例如，作为在线支付服务和在线财富管理服务背后的融资和结算平台。

　　二、平安证券预计虚拟银行将专注于贷款和支付，并提供比传统银行更快、更便宜的零售银行服务。预计首批虚拟银行将由具有多年传统银行管理经验的专业人士领导。香港首批虚拟银行的商业模式也可能趋于保守。结果可能是，一些创新能力低的虚拟银行只能通过发动价格战来争夺市场份额。。

　　三、虚拟银行对银行业的影响:根据国外经验，虚拟银行通常不得不提供比传统银行更高的存款利率。如果新的虚拟银行只依赖较高的存款利率或较低的收费作为竞争武器，将对银行的净息差造成下行压力，拖累香港银行的收入。在过去两年，香港零售银行业的收入机构已由非利息服务费转向借贷和融资。平安证券( Ping An Securities )认为，香港零售银行业非利息收入占总资产的比例可能会继续下降，收入结构可能会进一步转向借贷和融资。

　　四、房屋按揭贷款是香港零售银行业最重要的业务之一。然而，香港传统银行的审批和贷款效率太低，给虚拟银行抢占市场份额的机会。

　　所有受访者均支持在香港引入虚拟银行，但大多数受访者同意虚拟银行应遵守适用于传统银行的一套相同监管要求。没有受访者反对金融和非金融公司在香港经营虚拟银行，虚拟银行应作为本地注册银行经营，不应设立实体分行的原则得到广泛支持。

　　同时，受访者也对一些原则提出了一些具体意见。首先，虽然许多受访者同意虚拟银行应像传统零售银行一样，在推动金融普及方面发挥积极作用，但一些数字受访者质疑这种监管预期是否合理，不支持要求虚拟银行不设定最低账户余额要求或征收低账户余额费用。金管局指出，在香港引入虚拟银行的主要目的之一是促进推广。在这些银行的信息技术平台的帮助下，金融将降低吸引新客户的成本。因此，金管局仍然认为虚拟银行不应设定最低账户余额要求或收取低账户余额费用。

　　此外，一些答复者不支持提款计划要求，因为类似的要求不适用于传统的银行申请人。鉴于虚拟银行在香港是一种新的经营模式，金管局认为审慎的做法是要求虚拟银行的申请人拟备退出计划，以确保一旦虚拟银行需要终止业务，有关程序可有秩序地进行，而不会影响客户及金融体系的稳定。海外主要监管机构对虚拟银行申请人也有类似的要求。

　　此外，部分受访者要求金管局降低虚拟银行申请人的最低实收资本要求，即3亿港元。最低实收资本要求为3亿港元，这是《银行业条例》规定的法定要求，适用于所有持牌银行。金管局认为降低持牌经营虚拟银行的公司的最低资本要求是不可能和不适当的。

　　许多受访者要求金管局进一步澄清指引中的一些原则。金管局已接纳其中许多意见，并对指引的有关段落作出适当修订。公众谘询期间收到的意见及金管局回应的详细摘要载于附件1的谘询摘要。准则的修订版载于附件2，其中指出了对磋商中使用的版本的主要修正。

　　金管局会优先处理能证明符合下列条件的申请人: (一)申请人有足够的财政、科技及其他相关资源经营虚拟银行;(二)申请人的经营计划可信可行，能够提供新的客户体验，有助于推动金融和金融技术发展的普及;㈢申请人已经建立或能够建立一个适当的信息技术平台来支持其业务计划;(四)申请人在获得许可后可以提前开始经营。